Rispetto ad altre soluzioni finanziarie, la cessione del Quinto offre ai pensionati dei vantaggi particolari.
Ma solo se si fa attenzione a questi dettagli, che possono rendere in alcuni casi molto problematico l'accesso alla cessione.
Vediamo infatti come funziona la cessione del Quinto per i pensionati, e a cosa stare attenti soprattutto quest'anno.
Per saperne di pi in merito all'argomento, consigliamo di approfondire al meglio la questione con questo video YouTube, con ringraziamento al canale Come Faccio A.
Cessione del Quinto: come funziona per i pensionati
Riprendendo lo stesso funzionamento previsto per gli stipendi, questo tipo di prestito prevede appunto la Cessione del 20% del proprio reddito mensile (nel nostro caso quello derivante da uno o pi trattamenti previdenziali) all'ente finanziario erogatore del prestito.
Particolarit della Cessione del Quinto che, a differenza dei tradizionali prestiti, l'autorizzazione non avviene tra finanziaria e contraente, bensi tra finanziaria ed ente erogatore del reddito (nel nostro caso, l'INPS).
In altre parole, la rata del prestito viene subito prelevata dal reddito del contraente, che potr quindi godere di un trattamento previdenziale, s, ridotto, ma senza mai risultare insolvente.
Per questo, in genere, la cessione prevede TAN e TAEG pi contenuti rispetto al tradizionale prestito personale, anche se tutto dipende dalle condizioni contrattuali imposte dall'ente finanziario.
Inoltre, come nei prestiti, la Cessione pu essere ulteriormente rinnovata, sempre se le condizioni economiche e assicurative lo prevedano.
Cessione del Quinto per pensionati: ecco a cosa stare attenti nel 2024
Negli ultimi anni i tassi di interesse di prestiti e mutui non hanno fatto altro che salire.
Per questo le prime cose a cui stare attenti sono il TAN e soprattutto il TAEG applicato sul prestito, quest'ultimo il costo complessivo annuo del prestito in percentuale, che differisce tra le banche.
Conviene infatti valutare sempre le offerte di altri intermediari e, quando possibile, anche altre tipologie di finanziamenti.
Altro aspetto da tenere conto l'assicurazione.
Nel caso dei pensionati, obbligatorio stipulare con la cessione del Quinto una polizza a protezione del credito (Credit Protection Insurance, CPI), necessaria nel caso in cui il contraente passi a miglior vita prima di aver rimborsato completamente la banca.
Inoltre, il pensionato che vuole richiedere la cessione del Quinto dovr fare attenzione a quale tipologia di trattamento previdenziale bene accetta dalla banca.
Sono infatti molte le "pensioni" che non possono essere utilizzate come garanzia per la cessione, come ad esempio l'Ape Social, oppure l'assegno sociale e l'invalidit civile.
Sul sito dell'INPS c' la lista completa dei trattamenti non idonei per la Cessione.
In alternativa, basta solo controllare il proprio certificato OBIS-M, nel quale sono riportati tutti i trattamenti erogati dall'INPS al pensionato.
Cessione del Quinto per pensionati: quali sono i principali vantaggi e svantaggi
Diversi sono i vantaggi della cessione del Quinto per le pensioni.
Tra i pi importanti, il fatto che la rata mensile venga trattenuta direttamente dal proprio trattamento previdenziale.
Proprio questo aspetto rende la Cessione del Quinto una soluzione "gradita" agli istituti finanziari, visto che il credito non viene garantito dal contraente, titolare del trattamento, ma da chi eroga direttamente il reddito.
In questo modo l'ente finanziario non rischier mai di ritrovarsi con un contraente che, a causa di alcune problematiche finanziarie (spese impreviste, riduzione o perdita dei redditi), non pu pi provvedere al pagamento delle rate restanti del credito.
Con la Cessione, infatti, questo rischio non previsto, a meno che, nel caso delle pensioni, l'Istituto non provveda alla decadenza del beneficio previdenziale (ad esempio per premorienza del titolare), o, nel caso pi assurdo, l'Istituto non si ritrovi insolvente.
Altro vantaggio della Cessione il fatto che, generalmente, prevede interessi pi contenuti rispetto al classico prestito, e questo senza dover disporre di ulteriori garanzie (es.
immobiliari).
Oltre a ci, per, la Cessione del Quinto non esente da svantaggi.
Tra i pi importanti, l'importo minimo richiesto. Serve infatti avere una pensione ben superiore al trattamento minimo per poter richiedere la Cessione, cosa impossibile se il trattamento previdenziale pari o inferiore a tale soglia.
Oltre a questo, altro svantaggio la necessit di un'assicurazione sulla vita (la citata CPI), che tuteli la solvibilit del prestito in caso di premorienza del contraente.
Se il contraente riferisce di essere affetto da malattie croniche o invalidanti, la banca pu rifiutare la richiesta di cessione del Quinto. Per questo conviene prima essere sicuri che la propria condizione fisica sia idonea a fini assicurativi.
Anche perch la CPI tutela non solo la banca, ma anche gli eredi, impedendo all'ente di rivalersi su di loro in caso di premorienza del contraente.
Altro svantaggio il fatto di accettare solo alcune tipologie di trattamenti previdenziali, in genere quelli pignorabili per legge.
Di conseguenza, i pensionati che hanno assegni o invalidit civile non possono richiedere la Cessione.